Simulateur bonus assurance auto : calcul CRM officiel 2026
Calculez votre bonus malus auto avec notre simulateur gratuit conforme au Code des assurances. Projection pluriannuelle, impact financier, règles 2025 intégrées.
Calculez votre bonus malus auto en projection pluriannuelle
Simulateur conforme à l'Annexe à l'article A121-1 du Code des assurances. Troncature légale, plafonds 0,50 et 3,50, descente rapide et Crédit Franchise Malus intégrés. Mise à jour avec l'arrêté du 13 janvier 2025.
Annexe A121-1
Vos paramètres
Coefficient CRM actuel1,00
Entre 0,50 (bonus max) et 3,50 (malus max)Scénario par année
An 1
An 2
An 3
An 4
An 5
CRM final
0,76
Réduction de 24 % sur la prime
Cumul prime sur la période
3 408 €
Économie de 592 € vs CRM 1,00
Évolution année par année
BonusMalusRéférence
Détail année par année
| Année | Événement | CRM | Prime |
|---|---|---|---|
| Souscription | Souscription | 1,00 | 800 € |
| Année 1 | Aucun sinistre | 0,95 | 760 € |
| Année 2 | Aucun sinistre | 0,90 | 720 € |
| Année 3 | Aucun sinistre | 0,85 | 680 € |
| Année 4 | Aucun sinistre | 0,80 | 640 € |
| Année 5 | Aucun sinistre | 0,76 | 608 € |
À noter : ce simulateur applique les règles légales standards. Le coefficient officiel reste celui figurant sur votre relevé d'information remis par votre assureur, seul document opposable depuis l'arrêté du 13 janvier 2025 (NOR : ECOT2429912A) entré en vigueur le 24 juillet 2025.
Le simulateur bonus assurance auto présenté en haut de page calcule votre coefficient de réduction-majoration en appliquant strictement les règles de l'Annexe à l'article A121-1 du Code des assurances. À la différence des outils des comparateurs commerciaux qui projettent uniquement votre coefficient sur l'année suivante, ce simulateur trace une trajectoire pluriannuelle complète, intègre la troncature légale à deux décimales, et convertit le résultat en impact financier réel à partir de votre prime de référence. La projection couvre jusqu'à dix années, gère les scénarios mixtes (années sans sinistre, sinistres totalement responsables, responsabilités partagées), et applique les règles particulières comme la descente rapide, le Crédit Franchise Malus et l'usage Tournées.
Comment fonctionne notre simulateur bonus assurance auto
L'outil repose sur trois saisies. Vous indiquez d'abord votre coefficient bonus-malus actuel — par défaut 1,00 pour un conducteur novice, mais chacun peut entrer la valeur figurant sur son dernier avis d'échéance ou son relevé d'information. Vous précisez ensuite le scénario à projeter pour chaque année future, en choisissant entre quatre options : aucun sinistre, un sinistre partiellement responsable, un sinistre totalement responsable, ou deux sinistres totalement responsables dans la même période. Vous saisissez enfin, optionnellement, votre prime de référence annuelle (généralement entre 400 € et 1 200 € en assurance auto) afin que le simulateur traduise l'évolution du coefficient en euros payés ou économisés.
Le moteur de calcul applique la formule légale prévue par l'Annexe à l'article A121-1 du Code des assurances : multiplication par 0,95 pour chaque année sans sinistre responsable, par 1,25 pour chaque sinistre totalement responsable, par 1,125 pour chaque sinistre partiellement responsable. Le résultat est ensuite tronqué à la deuxième décimale, conformément à la règle légale d'arrondi par défaut. Les plafonds réglementaires s'appliquent automatiquement : le coefficient ne peut descendre sous 0,50 ni dépasser 3,50.
Trois règles particulières sont également intégrées. La descente rapide ramène automatiquement votre CRM à 1,00 après deux années consécutives sans sinistre responsable, lorsque vous étiez en situation de malus. Le Crédit Franchise Malus exonère votre premier sinistre responsable du malus habituel si vous bénéficiez d'un coefficient 0,50 depuis au moins trois ans. L'usage Tournées et Tous déplacements modifie les multiplicateurs : 0,93 pour le bonus annuel et 1,20 pour un sinistre totalement responsable.
La sortie graphique présente une courbe d'évolution année par année, un tableau détaillant le coefficient à chaque échéance, et le calcul cumulé des sommes payées en prime sur la période simulée.
Le calcul du bonus malus selon le Code des assurances
La formule légale du coefficient de réduction-majoration
Le système de bonus-malus en assurance automobile est encadré par les articles A121-1 à A121-2 du Code des assurances ainsi que par l'annexe à l'article A121-1. L'article 1er de cette annexe pose le principe : la prime due chaque année résulte du produit entre la prime de référence et le coefficient de réduction-majoration, le coefficient d'origine étant fixé à 1,00 pour tout nouvel assuré.
L'article 4 définit la règle d'évolution favorable. Lorsque la période annuelle d'assurance s'achève sans aucun sinistre engageant la responsabilité du conducteur, le coefficient est réduit de 5 % par rapport à celui de la précédente échéance. La formule mathématique correspond donc à une multiplication par 0,95. Pour les contrats relevant d'un usage Tournées ou Tous déplacements, la réduction est portée à 7 %, ce qui correspond à une multiplication par 0,93.
L'article 5 énonce la règle d'évolution défavorable. Chaque sinistre survenu durant la période de référence majore le coefficient de 25 %, c'est-à-dire qu'il est multiplié par 1,25. Lorsque plusieurs sinistres responsables surviennent au cours de la même année, les majorations se cumulent par multiplication successive. Une responsabilité partielle entraîne une majoration moitié moindre, soit 12,5 %, et donc une multiplication par 1,125. Les usages professionnels Tournées appliquent respectivement 1,20 et 1,10.
La règle de la troncature à deux décimales
La précision du calcul du CRM reste un point méconnu mais essentiel. Le texte réglementaire impose que le coefficient soit « arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut ». Cette règle de troncature signifie que le chiffre n'est jamais arrondi vers le haut, même si la troisième décimale est supérieure à 5. Concrètement, après deux années sans sinistre, le calcul théorique donne 0,95 × 0,95 = 0,9025, valeur qui devient 0,90 après troncature et non 0,90 par arrondi classique.
Cette nuance change la trajectoire du bonus sur le long terme. Notre simulateur applique strictement cette règle, ce qui distingue ses résultats de ceux des outils non conformes qui utilisent un arrondi mathématique standard. À chaque calcul, l'algorithme tronque le coefficient produit à deux décimales avant de l'utiliser comme base pour l'année suivante — la propagation des arrondis devient cumulative et impacte le résultat final sur 13 années.
Les plafonds réglementaires
Deux plafonds encadrent le système. Le coefficient minimal autorisé s'établit à 0,50, ce qui correspond à une réduction de 50 % de la prime de référence. Une fois ce plancher atteint, aucune nouvelle baisse n'intervient quelles que soient les années supplémentaires sans sinistre. Le coefficient maximal s'établit à 3,50, soit une majoration de 250 %. Au-delà, les multiplications successives ne produisent plus aucun effet sur le coefficient lui-même — mais d'autres majorations exceptionnelles peuvent s'ajouter au-dessus, comme expliqué plus loin.
Tableau d'évolution du CRM année par année
Le tableau suivant détaille la trajectoire mathématique du coefficient pour un conducteur partant à 1,00 et n'enregistrant aucun sinistre responsable. Les valeurs intègrent la troncature légale à deux décimales et illustrent le caractère cumulatif de la dégressivité.
| Année d'assurance | Coefficient CRM | Réduction de la prime | Prime annuelle exemple (base 1 000 €) |
|---|---|---|---|
| 1 (souscription) | 1,00 | 0 % | 1 000 € |
| 2 | 0,95 | 5 % | 950 € |
| 3 | 0,90 | 10 % | 900 € |
| 4 | 0,85 | 15 % | 850 € |
| 5 | 0,80 | 20 % | 800 € |
| 6 | 0,76 | 24 % | 760 € |
| 7 | 0,72 | 28 % | 720 € |
| 8 | 0,68 | 32 % | 680 € |
| 9 | 0,64 | 36 % | 640 € |
| 10 | 0,60 | 40 % | 600 € |
| 11 | 0,57 | 43 % | 570 € |
| 12 | 0,54 | 46 % | 540 € |
| 13 | 0,51 | 49 % | 510 € |
| 14 | 0,50 (plafond) | 50 % | 500 € |
Atteindre le bonus maximum de 0,50 demande donc treize années consécutives sans aucun sinistre responsable depuis le coefficient de départ. Sur l'exemple à 1 000 € de prime de référence, l'économie cumulée sur cette période représente plus de 3 000 €. La quatorzième année marque l'entrée dans la zone d'éligibilité au Crédit Franchise Malus, qui se débloque trois ans après l'obtention du coefficient 0,50.
L'impact d'un sinistre sur votre coefficient bonus malus
Sinistre totalement responsable : majoration de 25 %
Un accident dont vous êtes reconnu entièrement responsable déclenche l'application du facteur 1,25 sur votre coefficient en cours. Pour un conducteur affichant 0,80 au moment du sinistre, le nouveau coefficient devient 0,80 × 1,25 = 1,00 — la majoration efface ainsi quatre années de bonus en un seul événement. Pour un coefficient de 0,50, le calcul donne 0,50 × 1,25 = 0,62 (après troncature), c'est-à-dire le retour à un niveau équivalent à neuf ans d'ancienneté sans accident.
Lorsque plusieurs sinistres totalement responsables surviennent dans la même période de référence, les majorations s'enchaînent par multiplication. Un coefficient initial de 1,00 frappé par deux sinistres totaux devient 1,00 × 1,25 × 1,25 = 1,5625, tronqué à 1,56. Le simulateur reproduit ce calcul exact, sinistre par sinistre, sans simplification.
Sinistre partiellement responsable : majoration de 12,5 %
La responsabilité partagée — typiquement matérialisée par une case « 50/50 » sur le constat amiable — déclenche un multiplicateur de 1,125 plutôt que 1,25. Le mécanisme protège partiellement le coefficient lorsque la faute n'est pas exclusivement imputée à l'assuré. Pour un CRM de 0,80, un sinistre partiel donne 0,80 × 1,125 = 0,90.
Cette distinction reste essentielle au moment de la rédaction du constat. Les conducteurs qui acceptent une part de responsabilité sans contestation alors qu'ils auraient pu démontrer leur absence totale de tort se retrouvent pénalisés sur leur coefficient pour des années. Notre simulateur permet précisément de visualiser cet écart : sur une trajectoire de cinq ans, un sinistre partiel à l'année 2 produit un CRM final différent de celui obtenu avec un sinistre total à la même position.
Sinistres exclus du calcul
Tous les sinistres ne pénalisent pas le coefficient. Le vol du véhicule, le bris de glace seul, l'incendie sans responsabilité, et les dommages causés par un tiers non identifié alors que le véhicule est régulièrement stationné n'ont aucun impact sur le CRM. Ces événements peuvent générer une indemnisation par l'assureur sans détériorer la prime future. La distinction tient à la notion de responsabilité engagée : si la responsabilité de l'assuré n'est ni totalement ni partiellement engagée, le sinistre est neutre vis-à-vis du bonus-malus.
Calcul break-even : déclarer ou ne pas déclarer un petit sinistre
Le mécanisme de majoration produit un effet cumulatif souvent sous-estimé. Un accident responsable dont les dégâts s'élèvent à 600 € peut sembler négligeable face à la franchise du contrat. Mais la majoration de 25 % du coefficient impacte la prime durant plusieurs années — voire jusqu'à atteindre à nouveau le bonus maximum.
Prenons l'exemple d'un conducteur affichant 0,60 (10 ans sans sinistre) avec une prime de référence à 800 €. Sa prime nette annuelle s'établit à 800 × 0,60 = 480 €. Après un sinistre totalement responsable, le coefficient passe à 0,75 (0,60 × 1,25), et la prime nette devient 600 €. La majoration annuelle représente 120 €. Sans nouveau sinistre, il faudra trois années pour ramener le coefficient à 0,64, puis quatre années supplémentaires pour rejoindre 0,53, puis encore une année pour repasser à 0,50. Le surcoût cumulé sur huit ans dépasse facilement 800 € — sans même compter une potentielle perte de la « franchise loyauté » consentie par certains assureurs.
La règle empirique s'établit autour de la prime annuelle nette comme seuil de déclaration : sous ce montant, il devient souvent économiquement plus rationnel de prendre en charge la réparation directement, à condition que la nature du sinistre permette ce choix (responsabilité civile non engagée vis-à-vis d'un tiers).
Les règles spécifiques intégrées au simulateur
La descente rapide après deux ans sans sinistre
Lorsqu'un conducteur a vu son coefficient majoré après un ou plusieurs sinistres, la règle dite de descente rapide lui permet de retrouver un coefficient de 1,00 dès lors qu'il enregistre deux périodes annuelles consécutives sans aucun sinistre responsable. Concrètement, un automobiliste affichant 1,56 après deux accidents bascule directement à 1,00 deux ans plus tard, sans passer par les étapes intermédiaires de la dégressivité standard.
Cette règle figure à l'article 6 de l'annexe à l'article A121-1. Elle ne s'applique qu'aux coefficients supérieurs à 1,00 — elle ne permet donc pas de gagner du bonus, mais d'effacer le malus accumulé. Notre simulateur applique automatiquement la descente rapide dès que la séquence détectée correspond aux conditions prévues.
Le Crédit Franchise Malus
Connu sous l'expression marketing de « bonus à vie », le Crédit Franchise Malus est en réalité une protection réglementaire prévue par l'article 4 de l'annexe à l'article A121-1. Tout conducteur dont le coefficient est resté à 0,50 pendant au moins trois années consécutives ne subit aucune majoration en cas de premier sinistre responsable. Le coefficient demeure à 0,50 malgré l'accident.
Le mécanisme se renouvelle après une nouvelle séquence de trois ans sans nouveau sinistre. La protection ne couvre que le premier sinistre responsable de la période courante : un second accident dans la même année déclenche la majoration normale appliquée sur le coefficient préservé. Le simulateur permet d'activer cette option lorsque les conditions sont remplies, et matérialise visuellement la différence de trajectoire entre un conducteur protégé et un conducteur non protégé.
L'usage Tournées et Tous déplacements
Les contrats souscrits pour un usage professionnel intensif — généralement les commerciaux itinérants, les professions de santé en visite à domicile, ou les artisans en intervention — relèvent souvent des classes tarifaires Tournées ou Tous déplacements. L'annexe à l'article A121-1 prévoit pour ces usages un coefficient annuel de réduction porté à 7 % au lieu de 5 %, et une majoration en cas de sinistre limitée à 20 % au lieu de 25 % (10 % au lieu de 12,5 % pour la responsabilité partagée). La trajectoire vers le bonus maximum se trouve ainsi accélérée : il faut environ 10 ans plutôt que 13 pour atteindre 0,50.
Le simulateur propose un commutateur permettant de basculer entre l'usage personnel standard et l'usage professionnel Tournées, ce qui modifie l'ensemble des multiplicateurs appliqués par le moteur de calcul.
Les véhicules exclus du système bonus-malus
Tous les véhicules à moteur ne sont pas soumis au bonus-malus. L'article A121-1 du Code des assurances exclut explicitement les cyclomoteurs, les motocyclettes légères jusqu'à 125 cm³ ou 11 kW, les quadricycles légers et lourds, les engins de service hivernal, les engins spéciaux, les véhicules de collection au sens du Code de la route, les véhicules d'intérêt général (pompiers, SAMU, etc.), les véhicules et matériels agricoles, les matériels forestiers, et les matériels de travaux publics. Pour ces catégories, la prime annuelle ne suit pas la mécanique CRM décrite, même si certains assureurs appliquent contractuellement leurs propres modulations.
Les majorations exceptionnelles hors bonus-malus
Article A121-1-2 : les circonstances aggravantes
Au-delà du bonus-malus standard, l'article A121-1-2 du Code des assurances autorise des majorations supplémentaires en cas de circonstances aggravantes. Ces majorations s'ajoutent au coefficient et ne sont pas plafonnées par les 3,50 du CRM. Elles concernent : un accident responsable avec alcoolémie reconnue (jusqu'à 150 % de majoration), une suspension de permis de deux à six mois (50 %), une suspension de plus de six mois (100 %), une annulation de permis ou plusieurs suspensions de plus de deux mois sur une même période de référence (200 %), un délit de fuite après accident (100 %), une fausse déclaration à la souscription du contrat (100 %), ou la responsabilité dans trois sinistres ou plus durant la période annuelle (50 %).
Surprime jeune conducteur (article A121-1-1)
L'article A121-1-1 prévoit, en complément du CRM, une surprime applicable aux conducteurs novices titulaires du permis depuis moins de trois ans, ou à ceux qui ne peuvent justifier d'une assurance effective lors des trois années précédant la souscription. Le plafond de cette surprime atteint 100 % de la prime de référence. Les conducteurs novices ayant suivi la conduite accompagnée bénéficient d'un plafond réduit à 50 %. La surprime décroît de la moitié de son taux initial à chaque échéance annuelle sans sinistre responsable, et disparaît mécaniquement après trois ans dans le meilleur cas. Cette surprime est totalement indépendante du CRM — un jeune conducteur démarre toujours à 1,00 sur le coefficient.
Le plafond global de 400 % de la prime de référence
L'article A121-1-2 fixe un plafond global : aucune majoration cumulée — incluant le malus du CRM, les circonstances aggravantes et les surprimes — ne peut conduire à une prime supérieure à 400 % de la prime de référence. Ce verrou réglementaire protège l'assuré d'une explosion arithmétique des montants en cas de combinaison défavorable de plusieurs facteurs.
Le relevé d'information : votre CRM officiel depuis l'Arrêté du 13 janvier 2025
Depuis le 24 juillet 2025, date d'entrée en vigueur de l'arrêté du 13 janvier 2025 (NOR : ECOT2429912A) modifiant l'annexe à l'article A121-1 du Code des assurances, le relevé d'information automobile suit un nouveau modèle harmonisé au niveau européen. Cette réforme constitue la mise à jour la plus significative du dispositif depuis l'arrêté du 28 décembre 2015.
Le nouveau relevé d'information contient désormais : l'historique complet du coefficient de réduction-majoration de l'assuré, le détail des sinistres responsables enregistrés sur les cinq dernières années avec mention de la responsabilité retenue, et un identifiant européen de conducteur. Cet identifiant unique facilite le transfert du dossier en cas de souscription dans un autre État membre de l'Union européenne, mécanisme jusque-là source de complications administratives importantes pour les expatriés ou les conducteurs frontaliers.
Le relevé d'information demeure le document opposable légalement entre l'assureur et l'assuré : c'est cette pièce qui fait foi en cas de litige sur le coefficient, et non l'avis d'échéance ou les estimations issues d'un simulateur. Vous pouvez le demander à tout moment à votre compagnie d'assurance, qui dispose d'un délai de quinze jours pour vous le transmettre. Il est également remis automatiquement à chaque date anniversaire du contrat.
L'utilisation du simulateur reste recommandée pour anticiper l'évolution future du coefficient, mais le résultat affiché n'a pas de valeur opposable. Une marge d'écart subsiste entre la projection théorique et le coefficient effectif, principalement parce que la période légale de calcul du CRM correspond aux douze mois précédant de deux mois la date d'échéance — le simulateur fonctionne sur des années pleines tandis que le décalage de deux mois peut produire de légères divergences.
En résumé : utiliser le simulateur bonus assurance pour anticiper votre prime
Le simulateur bonus assurance auto reproduit fidèlement les règles du Code des assurances pour calculer l'évolution de votre coefficient sur plusieurs années. La trajectoire favorable suit une décroissance multiplicative de 5 % par année sans sinistre, avec troncature légale à deux décimales et plancher à 0,50 atteint après treize années. La trajectoire défavorable applique les multiplicateurs 1,25 ou 1,125 selon la responsabilité retenue, avec plafond à 3,50 et descente rapide après deux ans sans nouveau sinistre. Les règles particulières — Crédit Franchise Malus, usage Tournées, surprime jeune conducteur — sont prises en compte pour produire une projection conforme à votre situation réelle.
Le simulateur reste un outil d'anticipation : la valeur juridiquement opposable du coefficient demeure celle inscrite sur votre relevé d'information officiel, document qui depuis le 24 juillet 2025 suit le nouveau modèle harmonisé européen.
Sources : Annexe à l'article A121-1 du Code des assurances (Légifrance) ; article A121-1-1 ; article A121-1-2 ; arrêté du 13 janvier 2025 (NOR ECOT2429912A) entré en vigueur le 24 juillet 2025.
Questions fréquentes
Besoin d'un expert-comptable ?
Le Cabinet CCAC vous accompagne. Premier rendez-vous offert.
Articles similaires
Gestion Financière & Trésorerie
Calculette seuil de rentabilité : calculez votre point mort en 30 secondes (gratuit)
Calculette gratuite : déterminez votre seuil de rentabilité, votre point mort et votre marge sur coût variable en 3 saisies. Mode auto-entrepreneur intégré.
19 mai 202610 min
Lire Gestion Financière & Trésorerie
Calculette renégociation prêt Oulala : méthode, résultats et alternative chiffrée 2026
La calculette renégociation prêt Oulala estime votre gain en 30 secondes. Méthode, plafond légal IRA, 3 profils chiffrés et alternative intégrée.
5 mai 202617 min
Lire 
Gestion Financière & Trésorerie
Simulateur SCPI ATF Conseil Finance : audit + outil 2026
Le simulateur ATF Conseil Finance n'intègre ni frais ni fiscalité. Audit factuel + simulateur SCPI complet 2026 (TMI, PS 17,2 %, TRI). Gratuit.
30 avril 202618 min
Lire